Sterbegeldversicherung in Hamburg: Ist sie sinnvoll?

Eine Sterbegeldversicherung ist meist eine lebenslang laufende Kapitallebensversicherung mit einer vergleichsweise kleinen Versicherungssumme. Sie ersetzt nicht das Einkommen einer Familie, sondern stellt für den Todesfall einen festen Geldbetrag bereit.

Bei Vertragsbeginn werden unter anderem Versicherungssumme, Beitrag, Beitragsdauer und die bezugsberechtigte Person festgelegt. Je nach Tarif gibt es Gesundheitsfragen, eine Wartezeit und unterschiedliche Regeln für die Auszahlung.

Die Versicherungssumme ist der Betrag, den der Versicherer nach den Vertragsbedingungen auszahlen soll. Der Beitrag hängt typischerweise vom Eintrittsalter, der Versicherungssumme, der Beitragsdauer, Gesundheitsfragen und möglichen Zusatzleistungen ab.

Ein kleiner Monatsbeitrag kann täuschen. Rechnen Sie deshalb immer nach:

Monatsbeitrag × 12 × Anzahl der Beitragsjahre = geplante Gesamtbeiträge

Die Versicherung zahlt nicht automatisch jede Rechnung und finanziert nicht zwingend die gesamte Bestattung. Entscheidend ist, wie hoch die vereinbarte Summe später ist und wer sie erhält.

Als bezugsberechtigte Person kann zum Beispiel ein Ehepartner, ein Kind, eine andere Vertrauensperson oder ein Bestattungsunternehmen eingetragen werden. Ob das Bezugsrecht später geändert werden kann, hängt vom Vertrag ab.

Prüfen Sie, ob der Name noch aktuell ist, ob das Bezugsrecht widerruflich ist und was passiert, wenn die benannte Person vor der versicherten Person stirbt. Fehlt eine wirksame Benennung, gelten die Vertragsregeln und gegebenenfalls die Erbfolge. Das kann die Auszahlung verzögern.

Eine Sterbegeldversicherung kann passen, wenn keine größere Rücklage vorhanden ist, kleine laufende Beiträge besser tragbar sind und ein früher Todesfall finanziell abgesichert werden soll. Der Versicherungsnutzen liegt darin, dass bei einem frühen Tod unter Umständen mehr ausgezahlt wird, als bis dahin eingezahlt wurde.

Bei einem Abschluss im höheren Alter können die Beiträge jedoch sehr hoch sein. Vergleichen Sie deshalb die garantierte Leistung mit der Summe aller geplanten Beiträge und lassen Sie sich die Werte schriftlich geben.

Weniger attraktiv ist die Versicherung häufig, wenn bereits ausreichend Geld vorhanden ist, der Vertrag erst spät abgeschlossen wird oder die geplanten Gesamtbeiträge deutlich über der Versicherungssumme liegen. Auch eine lange Wartezeit oder unklare Kündigungsregeln können gegen einen Abschluss sprechen.

Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass besonders ältere Versicherte oft mehr einzahlen, als später ausgezahlt wird. Das ist ein wichtiger Grund, vor dem Abschluss mehrere Möglichkeiten zu vergleichen.

In Hamburg hängen die späteren Kosten unter anderem von Bestattungsart, Grab, Friedhof, Trauerfeier, Grabmal und Pflege ab. Holen Sie möglichst einen aktuellen Kostenvoranschlag ein und prüfen Sie, welche Rücklagen und Versicherungen bereits vorhanden sind.

Eine zu niedrige Versicherungssumme kann eine Finanzierungslücke hinterlassen. Eine zu hohe Summe ist nicht automatisch verboten, kann aber wirtschaftlich unnötig sein, wenn dafür jahrelang hohe Beiträge gezahlt werden.

Tarife ohne Gesundheitsfragen werden angeboten, enthalten aber häufig eine Wartezeit. Dauer und Leistung in dieser Zeit unterscheiden sich je nach Tarif. Möglich sind zum Beispiel die Rückzahlung von Beiträgen, eine gestaffelte Leistung oder eine begrenzte Auszahlung.

Einige Tarife sehen bei Unfalltod schon während der Wartezeit eine höhere Leistung vor. Das ist eine Vertragsregel und keine allgemeine gesetzliche Vorgabe. Prüfen Sie außerdem Gesundheitsfragen, Ausschlüsse und die genaue Definition eines Unfalls.

Bei einer Unterversicherung reicht die vereinbarte Summe später möglicherweise nicht für alle Kosten. Die Differenz muss dann aus dem Nachlass, von Angehörigen oder aus anderen Mitteln bezahlt werden.

Wirtschaftlich ungünstig kann ein Vertrag sein, wenn über viele Jahre deutlich mehr Beiträge gezahlt werden als die garantierte Todesfallleistung beträgt. Vergleichen Sie deshalb garantierte Summe, geplante Gesamtbeiträge, mögliche Überschüsse, Rückkaufswert und beitragsfreie Versicherungssumme.

Eine Kündigung ist nach den Vertragsbedingungen grundsätzlich möglich. Bei einer kapitalbildenden Lebensversicherung wird dann regelmäßig ein Rückkaufswert ausgezahlt. Gerade in den ersten Jahren kann er deutlich unter den eingezahlten Beiträgen liegen.

Bei einer Beitragsfreistellung werden keine weiteren Beiträge gezahlt. Der Vertrag bleibt dann meist mit einer niedrigeren Versicherungssumme bestehen. Prüfen Sie vor einer Entscheidung den aktuellen Rückkaufswert, die beitragsfreie Summe und den Verlust des Todesfallschutzes.

Die gesetzliche Krankenversicherung zahlt kein allgemeines Sterbegeld. Andere Ansprüche können sich aber aus einer privaten Versicherung, einer Unfallversicherung, einer betrieblichen Versorgung oder besonderen berufsständischen Regelungen ergeben.

Eine Sterbegeldversicherung ist außerdem nur ein Teil der Vorsorge. Ein Bestattungsvorsorgevertrag kann Wünsche und Leistungen ordnen, finanziert die Bestattung aber nicht automatisch. Für weitere Versicherungsleistungen im Todesfall gibt es einen eigenen Überblick.